文/九派新闻特约评论员 文和刀
据人力资源和社会保障部消息，个人养老金制度将推进全面实施。在36个城市及地区先行实施的个人养老金制度，目前运行平稳，先行工作取得积极成效。
党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。何谓“多层次、多支柱”？个人养老金制度正是很好的例证。
个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限为12000元，属于第三支柱保险中由国家制度安排的部分。人力资源社会保障部数据显示，目前开立账户人数超过5000万人。这意味着，个人养老金制度不是兜底性的保障，而是满足提升养老质量和服务需求的。
社会基本养老保险，是根据国家法定强制实施的养老保险制度，在养老保障中起着基础性、兜底性的作用。在此基础上，个人养老金制度是有益的补充，聚力提升“老有所养”的品质。“老有所养”的“养”有更深的内涵，或者用网上一种通俗的说法，从“老有所养”到“老有颐养”。总之，养老制度不是为社会解决负担，而是实现人的全面发展，是以社会保障高质量发展助推共同富裕。
虽然是自愿参与，但个人养老金制度是国家制度安排；虽然是市场化运营，但背后是国家政策支持。惟其如此，个人养老金制度是发展多层次、多支柱养老保险体系的具体落实，是健全社会保障体系的重要组成部分。
个人养老金制度全面实施是大势所趋，这一点，先行工作所收到的积极成效也能验证。何谓积极成效？试点一年多以来，其增长趋势非常明显，参与人数已经超过了企业年金参与人数，目前开立账户人数超过5000万人。开户人数增长的同时，适合个人养老金投资的相关产品也在稳步增长。可以预判，个人养老金制度全面实施之后，其影响人群将进一步扩围，增长有望取得新的突破。
个人养老金制度推进全面实施，地域差异性或对个人养老金制度的普及程度有所影响。目前，先行城市（地区）均为各省市经济较为发达的城市。根据目前试点的情况来看，北京、上海、深圳等一线城市的市民参与个人养老金的热情相对更高，这与当地较高的经济发展水平有很强关联，与资讯发达程度、市民的理财意识也有关联。个人养老金制度全面实施后，经济发展水平相对不高地区的人们也能享受到同样的机会，这诚然是一件好事。不过能够用于参与投资的财力相对没有那么充足，个人养老金制度能提供的补充功能相对有限。真正兜底的，还得靠第一支柱和第二支柱。
个人养老金制度要走向全面实施，并非只是简单地扩围，还有许多方面有待进一步优化。就在1月25日的新闻发布会上，国家金融监督管理总局财产保险监管司负责人尹江鳌表示，接下来将进一步优化个人养老金相关金融产品供给，针对个人养老金的制度特点，研究完善相关业务的监管规则，及时总结经验，持续推进商业养老金融的试点，稳步推动养老保险公司转型发展。此外，行业的信息平台建设，包括产品展示专区等便利消费者选择的措施也有待进一步建立和完善。
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